Girokonto-Vergleich 05/2023: Mit uns die besten Konditionen finden

Die Zinsen steigen wieder. Nutzerinnen und Nutzer können jetzt also wieder bares Geld bei ihrer Bank sparen. Das trifft jedoch insbesondere auf das Tagesgeld und Festgeld zu. Girokonten und Sparbücher sind von diesen Zinserhöhungen kaum betroffen. Außer unserem Testsieger, der C24 Bank, geben die Intitute keinen Habenzins direkt auf das Girokonto. Hier lohnt sich ein Vergleich besonders. Wir haben 15 Girokonten verschiedener Institute miteinander verglichen und geben unter anderem einen Überblick über den Habenzins, den Dispozins oder die monatlichen Kontoführungsgebühren.

Das sind die besten Banken im Testsieger.de-Vergleich

C24 Smartkonto

Das C24 Smartkonto erzielt in unserer Testsieger.de-Studie die beste Bewertung mit „Sehr Gut“ (1,5). Das liegt vor allem daran, dass die C24 Bank seinen Kundinnen und Kunden 2% Habenzins direkt auf das Girokonto bietet. Das ist ein Novum: Bei allen anderen Girokonten in unserem Vergleich müssen Nutzerinnen und Nutzer mindestens ein Tagesgeldkonto abschließen. Zudem zeichnet sich das Konto durch eine kostenlose Kontoführung, Girocard und Debitkarte sowie eine klimapositive Bilanz aus. Kunden profitieren von Online- und App-Zugriff, guten Nutzerbewertungen der Banking-Apps und einer Vielzahl an Sicherheitsverfahren beim Online-Banking. Allerdings wird keine Kreditkarte angeboten.

ING Girokonto

ING Girokonto wird in unserem Vergleich mit „Gut“ (1,6) bewertet. Es bietet keine Kontoführungsgebühren bei mindestens 700 Euro Geldeingang pro Monat oder für Kunden unter 28 Jahren. Die Visa-Debitkarte ist kostenlos, und das Konto ist klimaneutral. Zu den Nachteilen zählen das Fehlen einer Kreditkarte und dass der Habenzins nur auf dem Tagesgeldkonto verfügbar ist. ING ermöglicht den Zugriff auf das Konto online, telefonisch und über die App, mit hohen Nutzerbewertungen für die Banking-Apps.

DKB Girokonto

Das DKB Girokonto erhält ebenfalls eine Bewertung von „Gut“ (1,7). Die Stärken des Kontos sind die sehr gute Bargeldverfügbarkeit, die kostenlose VISA-Debitkarte und die kostenlose Kontoführung bei mindestens 700 Euro Geldeingang pro Monat. Das Konto ist zudem CO2-neutral. Allerdings müssen sowohl Girocard als auch Kreditkarte separat hinzugebucht werden, und es gibt keinen Chat-Support. Kunden können das Konto online, telefonisch, in Filialen und über die App nutzen.

Santander BestGiro

Was passiert gerade mit den Zinsen?

Die Europäische Zentralbank hat am 16. März 2023 eine weitere Erhöhung der Leitzinsen beschlossen, trotz der jüngsten Finanzmarktspannungen. Dies war bereits der sechste Zinsschritt nach einer langen Phase von Nullzinsen und dem Beginn der Zinswende im Juli 2022. Der wichtigste Leitzins im Euro-Raum liegt jetzt bei 3,5 Prozent. Die amerikanische Zentralbank hatte die Zinswende bereits im Mai 2022 vollzogen und seitdem weitere Zinsschritte unternommen. Das Zinsniveau in den USA liegt derzeit bei 4,75 bis 5 Prozent.

Für Sparer und Kreditnehmer in Deutschland bedeutet dies, dass die Guthabenzinsen in den letzten Monaten rasch gestiegen sind, insbesondere bei Tagesgeld und Festgeld. Girokonten und Sparbücher sind jedoch von diesen Zinserhöhungen kaum betroffen. Nur sehr wenige Banken wie unser Testsieger, die C24 Bank, geben einen Habenzins direkt auf das Girokonto. Hier lohnt sich ein Vergleich besonders. Wir haben 15 Girokonten verschiedener Institute miteinander verglichen und geben unter anderem einen Überblick über den Habenzins, den Dispozins oder die monatlichen Kontoführungsgebühren.

Welche Aspekte sollten Nutzerinnen und Nutzer bei ihrem Girokonto beachten?

Filial- vs. Direktbank

Zunächst einmal sollten sich Nutzerinnen und Nutzer die Frage stellen, ob sie einen persönlichen Kontakt benötigen. Dann sollten sie sich für eine Filialbank entscheiden. Wer darauf verzichten kann, ist bei einer Direktbank besser aufgehoben. Schließlich hat die persönliche Beratung auch Nachteile, denn die Berater sind häufig angewiesen, auch etwas zu verkaufen. Zudem sind die Gebühren einer Filialbank häufig höher. Hier die Vor- und Nachteile beider Varianten:

Filialbank

Vorteile

• Persönlicher Kontakt und Beratung durch Bankmitarbeiter
• Möglichkeit, Bankgeschäfte direkt in der Filiale abzuwickeln
• Oftmals umfangreichere Finanzdienstleistungen (z. B. individuelle Anlageberatung, Finanzierung von Immobilien)

Nachteile

• Häufig höhere Gebühren und Kosten für Kontoführung, Bankkarten, Überweisungen usw.
• Eingeschränkte Öffnungszeiten der Filialen

Direktbank

Vorteile

• Niedrigere Gebühren und Kosten, oft kostenlose Girokonten und Bankkarten
• Rund um die Uhr verfügbar, da Bankgeschäfte online abgewickelt werden
• Einfacher Kontowechsel und Kontoeröffnung

Nachteile

• Fehlender persönlicher Kontakt und Beratung durch Bankmitarbeiter
• Eingeschränkte Finanzdienstleistungen im Vergleich zu Filialbanken
• Eventuelle Schwierigkeiten bei der Bargeldeinzahlung, da keine Filialen vorhanden sind

Monatliche Kontoführungsgebühren

Gerade bei Direktbanken ist ein Girokonto häufig kostenlos. Die Top 3 aus unserem Vergleich verlangen beispielsweise keine monatlichen Kontoführungsgebühren. Teilweise ist dies jedoch an Bedingungen geknüpft. Das ING Girokonto ist etwas kostenlos, wenn Nutzerinnen und Nutzer einen Geldeingang von mind. 700 Euro im Kalendermonat haben oder unter 28 Jahre alt sind. Sonst kostet das Girokonto ab dem 3. Monat nach Kontoeröffnung 4,50 Euro pro Monat.

Daneben sollten Nutzerinnen und Nutzer aber auch auf weitere Kosten achten. Wer beispielsweise eine zusätzliche Bankkarte möchte, muss hin und wieder bezahlen. Auch Überweisungen oder Abhebungen können kostenpflichtig sein. Unsere Vergleichstabelle schlüsselt alle anfallenden Gebühren übersichtlich auf.

Habenzins

Der Habenzins, auch Guthabenzins genannt, ist der Zinssatz, den eine Bank ihren Kundinnen und Kunden für das auf dem Konto befindliche Guthaben zahlt. Es handelt sich dabei um einen Anreiz, Geld bei der Bank zu halten und nicht abzuheben oder anderweitig zu verwenden.

In den letzten Jahren sind die Habenzinsen aufgrund der anhaltenden Niedrigzinspolitik der Zentralbanken in vielen Ländern auf ein historisch niedriges Niveau gesunken. In vielen Fällen boten Banken sogar gar keine Guthabenzinsen mehr an. Das ändert sich allerdings gerade wieder. Unser Testsieger, die C24 Bank, gewährt aktuell sogar 2% pro Jahr direkt auf das Girokonto. Keine Selbstverständlichkeit: Das Angebot gilt auch für Bestandskundinnen und -kunden.

Dispozins

Der Dispozins, auch als Dispokreditzins oder Überziehungszins bezeichnet, ist der Zinssatz, den eine Bank ihren Kundinnen und Kunden berechnet, wenn sie ihr Girokonto über den verfügbaren Kontostand hinaus überziehen. Mit einem Dispokredit stellt die Bank kurzfristig zusätzliche finanzielle Mittel zur Verfügung.

Dispozinsen können von Bank zu Bank erheblich variieren und sind in der Regel höher als die Zinsen für andere Kreditformen wie Ratenkredite oder Hypotheken, da der Dispokredit als kurzfristige und flexible Kreditlinie gilt, die jederzeit in Anspruch genommen oder zurückgezahlt werden kann.

Bei der Auswahl eines Girokontos sollte Nutzerinnen und Nutzer den Dispozinssatz in jedem Fall berücksichtigen. Je niedriger der Dispozinssatz, desto günstiger ist der finanzielle Spielraum, den die Bank zur Verfügung stellt.

Verwahrentgelt

Das Verwahrentgeld ist eine Gebühr, die Banken von ihren Kundinnen und Kunden verlangen können, wenn diese hohe Guthaben auf ihren Konten halten. Es handelt sich dabei im Grunde genommen um einen Negativzins auf Bankeinlagen. In der Regel betrifft dies nur hohe Guthaben, beispielsweise oberhalb eines bestimmten Betrags wie 100.000 Euro. Ein Verwahrentgelt ist jedoch eher unüblich. Die Top 5-Banken in unserem Vergleich erheben hier beispielsweise keine Gebühren.

Bankkarten

Zu Girokonten gibt es in der Regel die folgenden Bankkarten: Girocard, Debit-Kreditkarte oder Kreditkarte. Eine Jahresgebühr für eine Bankkarte sollte nicht anfallen. Debit-Kreditkarten werden oft von Banken als Alternative zur traditionellen Girocard (EC-Karte) angeboten und bieten einige Vorteile, die Kreditkarten normalerweise bieten, wie zum Beispiel eine größere Akzeptanz im In- und Ausland, zusätzliche Versicherungsleistungen und möglicherweise Rabatte oder Bonusprogramme.

Es ist wichtig zu beachten, dass Debit-Kreditkarten keine echte Kreditlinie bieten, da die Transaktionen direkt oder zeitnah vom verknüpften Girokonto abgebucht werden. Dies bedeutet, dass Sie im Gegensatz zu einer herkömmlichen Kreditkarte keinen Kreditrahmen erhalten, den Sie später zurückzahlen können.

Insgesamt bieten Debit-Kreditkarten eine praktische Alternative für Kundinnen und Kunden, die die Vorteile von Kreditkarten nutzen möchten, ohne sich Sorgen um Kreditlimits oder monatliche Abrechnungen machen zu müssen. Die Girocard wird dagegen immer unwichtiger, weshalb viele Banken auch mittlerweile eine Gebühr verlangen. Wer noch eine kostenlose Girocard möchte, wird bei unserem Testsieger, der C24 Bank, fündig. Zumindest wenn man mindestens 2 Lastschriften pro Monat tätigt, sonst werden 1,90 Euro fällig.

Onlinebanking-Verfahren

Online-Banking bezieht sich auf die Verwendung von Internet-basierten Diensten, die es Bankkunden ermöglichen, Bankgeschäfte von einem Computer, Tablet oder Smartphone aus zu erledigen. Zu den häufigsten Online-Banking-Funktionen gehören:

• Überweisungen tätigen: Online-Banking ermöglicht es Kundinnen und Kunden, Geld von ihrem Konto auf ein anderes Konto zu überweisen, entweder innerhalb derselben Bank oder zu einer anderen Bank.
• Kontostand überprüfen: Nutzerinnen und Nutzer können ihren Kontostand online überprüfen, um sicherzustellen, dass ihre Finanzen auf dem neuesten Stand sind.
• Rechnungen bezahlen: Online-Banking ermöglicht es, Rechnungen direkt von ihrem Bankkonto aus zu bezahlen, anstatt Schecks oder Bargeld zu verwenden.
• Kreditkartenaktivitäten verwalten: Kundinnen und Kunden können ihre Kreditkartentransaktionen über Online-Banking überprüfen und ihre Kreditkartenzahlungen direkt von ihrem Bankkonto aus vornehmen.

Um Online-Banking nutzen zu können, müssen Kunden normalerweise ein Online-Konto bei ihrer Bank erstellen und sich dann über eine sichere Website oder eine mobile App anmelden. Für das Onlinebanking ist immer ein Einmalpasswort, die sogenannte TAN, nötig. Wir stellen die 4 wichtigsten TAN-Verfahren vor und geben eine Einschätzung zur Sicherheit:

ChipTan: Bei diesem Verfahren benötigt man einen TAN-Generator mit Tastatur, Anzeige und Kartenschlitz für die Girocard. Es gibt drei Grafiktypen (Flickercode, farbige Grafik und QR-Code), die auf dem Bildschirm angezeigt und vom TAN-Generator gescannt werden, um die TAN zu erzeugen. Die Sicherheit ist sehr hoch.

PhotoTan: Für dieses Verfahren ist ein spezielles Lesegerät oder eine PhotoTan-App auf dem Smartphone erforderlich. Eine farbige Grafik wird auf dem Bildschirm erzeugt und gescannt, um die TAN zu erzeugen. Die Sicherheit ist sehr hoch, wenn das Lesegerät verwendet wird, und hoch bei Nutzung eines Smartphones.

QR-Tan: Mit einem Smartphone und einer QR-Code-Lese-App kann man dieses Verfahren nutzen. Nach Eingabe der Überweisungsdaten am PC wird ein QR-Code auf dem Bildschirm angezeigt und gescannt, um die TAN zu generieren. Die Sicherheit ist sehr hoch.

AppTan: Hierbei muss eine Bank-App auf dem Smartphone installiert und aktiviert werden. Nach Eingabe der Überweisungsdaten am PC und Anforderung einer TAN wird die passwortgeschützte App gestartet, um die Auftragsdaten zu prüfen und die TAN am PC einzugeben. Die Sicherheit ist hoch. Einige Banken wie die ING oder die N26-Bank bieten über die App auch ein biometrisches Sicherheitsverfahren an. Zunächst wird die Anwendung mit dem eigenen Gerät verknüpft, dann benötigen Nutzerinnen und Nutzer eine PIN zum Einloggen. Für eine Transaktion ist zusätzlich ein biometrisches Merkmal wie Face ID oder Fingerabdruck nötig. Somit bietet das Verfahren gleich 3 Sicherheitsstufen.

Welches Girokonto passt zu mir?

Wenn es darum geht, das richtige Girokonto auszuwählen, ist es wichtig, Ihre individuellen Bedürfnisse und Anforderungen zu berücksichtigen. Hier sind einige Empfehlungen für verschiedene Nutzergruppen:

Jugendliche: Auch Jugendliche können bereits ein Girokonto eröffnen. Häufig bieten die Banken ein Konto an, dass speziell auf die Zielgruppe zugeschnitten ist. Diese Konten sind in der Regel kostenlos und bieten eine einfache und sichere Möglichkeit, Ihre finanziellen Transaktionen durchzuführen. Allerdings müssen beide Erziehungsberechtigte dem Abschluss zustimmen. Zudem müssen Eltern und Nachwuchs ihre Identität nachweisen.

Studenten und Azubis: Studenten und Azubis sollten bei der Wahl des richtigen Girokontos vor allem auf diese Punkte achten:

• Kostenlose Kontoführung
• Kostenlose Debitkarte/Kreditkarte
• Kostenlose Buchungen
• Gute Verzinsung

Ein sehr gutes Gesamtpaket bietet hier unser Testsieger, die C24 Bank. Sie erhebt keine Kontoführungsgebühren und bietet eine kostenlose Debitkarte bei Abschluss an. Zudem bietet sie einen sehr guten Habenszins und einen vergleichsweise niedrigen Dispozins. Aber auch das ING Girokonto und das DKB Girokonto können sich für Studierende lohnen.

Angestellte mit festem Gehalt: Fast alle Girokonten sind auf Angestellte mit festem Gehalt ausgerichtet. Dementsprechend kann diese Gruppe auch aus den vollen schöpfen. Nutzerinnen und Nutzer sollten vor allem auf niedrige Kontoführungsgebühren achten. Ein Dispositionskredit kann nützlich sein, um finanzielle Engpässe zu überbrücken. Hierbei sollte man jedoch darauf achten, dass der Dispositionskredit nicht zu teuer ist und dass man ihn nicht dauerhaft in Anspruch nimmt, da die Zinsen sehr hoch sein können. Wer regelmäßig größere Beträge auf dem Konto hat, sollte ein Konto mit einem Habenzins, wie bei der C24 Bank, wählen.

Flexible Personen: Wer möglichst flexibel sein möchte, sollte neben den Gebühren vor allem auf eine hohe Abdeckung an Geldautomaten achten. Auch hier sind die Top 3-Banken wieder vorne mit dabei. Wer bei der ING oder der DKB ist, kann an über 55.000 Geldautomaten mit VISA-Abzeichen abheben. Die C24 Bank bietet 53.000 Automaten im MasterCard-Verbund.

Personen mit hohem Sicherheitsbedürfnis: Wenn Sie ein hohes Sicherheitsbedürfnis haben, sollten Sie ein Konto wählen, das zusätzliche Sicherheitsfunktionen bietet, wie zum Beispiel Zwei-Faktor-Authentifizierung und SMS-Benachrichtigungen bei Transaktionen. Ein sehr gutes Sicherheitspaket bieten beispielsweise das ING Girokonto, das DKB Girokonto, die N26 Bank und das Consorsbank Girokonto Essential.

Selbstständige und Freiberufler: Wenn Sie selbstständig oder freiberuflich tätig sind, sollten Sie ein Konto wählen, das eine einfache Buchhaltung und eine übersichtliche Trennung von Geschäfts- und Privatkonten ermöglicht. Auch eine kostenlose Online-Banking-Option mit der Möglichkeit, Überweisungen und Rechnungen schnell und einfach zu tätigen, ist hier sinnvoll.

Wie eröffne ich ein Girokonto?

Um ein Girokonto zu eröffnen, müssen Nutzerinnen und Nutzer in der Regel folgende Schritte durchführen:

• Auswahl einer Bank: Suchen Sie sich eine Bank aus, bei der Sie ein Girokonto eröffnen möchten. Sie können hierbei zwischen verschiedenen Anbietern wählen und sollten sich vorab über die Angebote und Konditionen informieren.
• Online-Antrag oder Besuch in der Filiale: In der Regel können Sie das Girokonto entweder online oder in einer Bankfiliale eröffnen. Wenn Sie sich für eine Online-Eröffnung entscheiden, füllen Sie einfach das Antragsformular auf der Website der Bank aus. Wenn Sie in eine Filiale gehen, wird Ihnen ein Berater dabei helfen, das Konto zu eröffnen.
• Identitätsnachweis: Nachdem Sie den Antrag ausgefüllt haben, müssen Sie Ihre Identität nachweisen. Hierfür benötigen Sie in der Regel einen gültigen Personalausweis oder Reisepass. Wenn Sie das Konto online eröffnen, können Sie Ihren Identitätsnachweis oft per Video-Ident oder Post-Ident Verfahren durchführen.
• Unterschrift unter Verträge: Wenn Sie das Konto in einer Filiale eröffnen, müssen Sie noch Verträge unterschreiben, die die Bedingungen des Girokontos regeln. Wenn Sie das Konto online eröffnen, müssen Sie oft eine digitale Unterschrift leisten.
• Aktivierung des Kontos: Nachdem alle Unterlagen unterschrieben und geprüft wurden, wird das Konto aktiviert. Sie erhalten Ihre Kontonummer und Zugangsdaten zum Online-Banking-System.
• Ersteinzahlung: Um das Konto nutzen zu können, müssen Sie oft eine Ersteinzahlung tätigen. Die Höhe der Ersteinzahlung variiert je nach Bank.

Insgesamt ist die Eröffnung eines Girokontos ein relativ einfacher Prozess. Sie müssen nur eine Bank auswählen, das Antragsformular ausfüllen, Ihre Identität nachweisen, Verträge unterschreiben und eine Ersteinzahlung leisten.

Wie wechsle ich mein Girokonto?

Der Girokontowechsel schreckt viele Nutzerinnen und Nutzer immer noch ab, allerdings gestaltet sich der Vorgang heutzutage deutlich einfacher. Viele Banken bieten ihren zukünftigen Kundinnen und Kunden einen kostenlosen digitalen Umzugsservice anbieten. Häufig kommt bei Direktbanken ein Wechselservice-Anbieter zum Einsatz. Nutzerinnen und Nutzer loggen sich mit den Daten der bisherigen Bank ein und lassen ihre Daten wie beispielsweise zu Daueraufträgen und Zahlungspartnern auslesen.

Alternativ können Nutzerinnen und Nutzer auch zur gesetzlichen Kontowechselhilfe greifen. Zunächst gilt es ein recht umfassendes Formular auszufüllen, indem alle wichtigen Punkte notiert werden, beispielsweise wann das vorherige Konto geschlossen werden soll und welche Daten Nutzerinnen und Nutzer übertragen müssen. Daraufhin meldet die bisherige Bank die Transaktionsdaten an den neuen Dienstleister, der dann die entsprechenden Daueraufträge oder ähnliches einrichtet.

Neben der Entscheidung für den digitalen Umzugsservice oder die gesetzliche Kontowechselhilfe entscheiden, empfehlen wir, das neue Konto einige Wochen parallel zum alten laufen zu lassen. So lassen sich mögliche Probleme schnell identifizieren und anpassen.

Darf eine Bank die Konditionen einfach ändern?

Die Bank darf die Konditionen eines Girokontos nicht ohne Weiteres ändern. Vertragsänderungen erfordern die Zustimmung beider Parteien. Im April 2021 entschied der Bundesgerichtshof, dass es rechtswidrig ist, wenn Banken ihre Kundinnen und Kunden im Voraus nur über die Änderungen informieren. Nachteilige Änderungen der Bedingungen und Preise sind nur gültig, wenn die Nutzerinnen und Nutzer ausdrücklich zustimmen. Allzu viel Macht haben sie jedoch trotzdem nicht, zumindest nicht, wenn sie das Konto bei der Bank unbedingt behalten wollen. Denn seit dem Urteil haben so gut wie alle Banken Ihre Kundinnen und Kunden aktiv dazu aufgefordert, den Bedingungen zuzustimmen. Wenn nicht, erfolgt wahrscheinlich die Kündigung. Wer hier nicht mitmachen möchte, findet im großen Testsieger.de-Vergleich ausgezeichnete Alternativen.

Was ist ein Tagesgeldkonto?

Ein Tagesgeldkonto ist ein Bankkonto, auf das Nutzerinnen und Nutzer Geld einzahlen und von dem sie Geld abheben können, ähnlich wie ein normales Girokonto. Der Hauptunterschied besteht jedoch darin, dass Tagesgeldkonten normalerweise höhere Zinssätze bieten, um das Geld anzulegen und so zusätzliches Einkommen zu generieren.

Ein weiterer wichtiger Unterschied zwischen Tagesgeld- und Girokonten besteht darin, dass Nutzerinnen und Nutzer auf ein Tagesgeldkonto normalerweise nur begrenzt Zugriff haben und oft nur eine bestimmte Anzahl von kostenlosen Transaktionen pro Monat durchführen können. Einige Banken können auch Mindesteinlagen oder Mindestguthaben für ein Tagesgeldkonto verlangen. Im Allgemeinen sind Tagesgeldkonten eine sichere und bequeme Möglichkeit, Geld für kurze Zeiträume zu sparen und dabei eine höhere Rendite zu erzielen als auf einem normalen Girokonto.

*Stand: 03.05.2023; Alle Angaben ohne Gewähr